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支持民營經濟需激發金融機構內生動力
來源:《金融網》 | 作者:站內編輯 | 發布時間: 2018-11-12 | 4936 次瀏覽 | 分享到:

   國務院總理李克強11月9日主持召開國務院常務會議,要求加大金融支持緩解民營企業特別是小微企業融資難融資貴。會議指出,加大對民營企業、小微企業支持力度,其中一個關鍵是要激發金融機構內生動力,解決不愿貸、不敢貸問題,明確授信盡職免責認定標準,引導金融機構適當下放授信審批權限,將小微企業貸款業務與內部考核、薪酬等掛鉤,對小微企業貸款基數大、占比高的金融機構,給予監管正向激勵。

  激發金融機構支持民營企業特別是小微企業的內生動力,是最近一段時期頻頻被提及的話題。日前,銀保監會負責人在國新辦就銀行業和保險業服務民營、小微企業等情況舉行的發布會上,在提到“推動相關政策措施盡早落實落地”時,其中之一即是“進一步激發銀行基層機構人員服務民營企業的內生動力”;而近日銀保監會主席郭樹清在接受《金融時報》記者采訪時也再次強調,要推動形成對民營企業“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化,而所謂“敢貸”,就是要求銀行業金融機構建立盡職盡責、糾錯容錯機制,激發服務民營企業的內生動力。

  如果說,融資難融資貴是民營小微企業的痛點,那么,內生動力不足則是金融機構長期以來服務民營小微企業的痛點。所謂內生動力,就是金融機構內部應建立和完善一系列與服務民營小微企業相配套的機制體制,包括激勵約束機制、風險管控機制、盡職免責和容錯糾錯機制以及科學設置相應的業績考核權重。

  事實上,黨中央、國務院一直高度重視民營企業和小微企業的發展,監管部門近年來也采取了諸多措施,引導金融機構加大對民營企業、小微企業的支持力度,并取得一定成效。來自銀保監會的統計數據,截至9月末,普惠型小微企業貸款余額超過8.9萬億元,同比增長19.8%,較各項貸款同比增速高7個百分點,有貸款余額的戶數超過1600萬戶,同比增加406萬戶,階段性地實現了“兩增”目標;對民營企業的貸款余額目前已經達到30.4萬億元。

  然而,與民營企業、小微企業的總體數量和其對經濟作出的貢獻相比,金融給予的支持還是遠遠不夠的,“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化并沒有真正形成。有的銀行雖然成立了小微金融部,但貸款審批流程和風控機制依然沒有脫離傳統信貸管理模式,不少客戶經理存在“恐貸”“惜貸”心理。

  對于大型銀行來說,小微企業總量大、個案小,與其傳統上服務國企和大型企業的信貸文化和信貸管理模式并不匹配。相比較而言,中小金融機構無論從自身定位還是機制體制上,更具備貼身服務小微企業的動力和能力,也因此在服務小微企業方面步子邁得更大,效果也更為明顯。

  據了解,那些小微企業貸款占比超過九成、多年來心無旁騖開展小微金融服務的銀行,無一不是從上到下形成了“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化,并真正落實到信貸工作全過程,使得基礎網點和員工想做、會做小微業務。一方面,這能夠激發服務民營企業、小微企業的內生動力;另一方面,通過建立盡職免責、糾錯容錯以及考核激勵機制,充分調動各方面積極性、能動性,讓這一信貸文化能夠很好地貫徹、執行、落地。

  激發金融機構支持民營企業、小微企業的內生動力,除了上述提到的改進內部業績考核、評價和激勵體系外,還需要創新和設計出針對上述目標客戶群體的金融產品以及相適應的風險管控機制。例如,當前很多銀行在對小微企業發放貸款時,仍然按照過去強調抵押物的做法,同時在貸款審批時效和流程方面與小微企業生產和資金需求脫節。對此,一些銀行已探索出較為成功的商業模式。比如有的銀行在篩選客戶時,主要看企業主的人品、企業經營的產品、企業及企業主所擁有的物品,再通過查水表、電表和海關報表,全面掌握客戶的信息,解決了小微金融中十分關鍵的信息不對稱問題,同時深化社區化經營模式,將效率、成本、風控和服務四要素精細化,最終實現客戶100%來源于民營企業、小微企業和個人,戶均貸款不到30萬元,信用貸款占比超九成,不良率長期保持在較低水平。

  誠然,金融機構支持民營經濟需要監管政策的鼓勵和引導,但其自身在發展戰略、市場定位上,是否真正認識到民營企業、小微企業在社會和經濟中的地位,并將其作為制定授信政策和體制機制、管理制度建設的重要考量,才是能否更好服務民營企業和小微企業的關鍵。

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